娛樂城推薦平臺描述：：進入下半年第一天，持續一年的商業車險改革終于在全國鋪開。時隔十多年以后，再次啟動的商業車險費率市場化改革，無論是在市場環境還是在監管體系方面，早已今非昔比。從前期的兩批試點來看，此次的改革表面還算風平浪靜，本著“獎優懲劣”的市場化原則，數據顯示絕大多數消費者從中受益，不過，險企在這場暗潮涌動的改革中將何去何從，還需要觀察。　　消費者明顯受益　　2015年3月24日，保監會印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，確定了商業車險改革的時間表和路線圖：從2015年4月1日起財險公司可以申報商業車險條款費率；自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。這標志著商業車險改革試點全面落地實施。　　很快，試點擴圍，2015年10月22日，保監會表示，正在試點推進的商業車險市場化改革，從現有的6個試點地區擴大到18個試點地區，當年底正式啟動。與此同時，試點地區的改革取得了立竿見影的效果：數據顯示，2015年第三季度，試點地區約77%的消費者保費同比下降，約23%的消費者保費同比上升，只有9%的客戶漲價超過20%。　　4月29日，甘肅地區率先啟動第三批改革地區商業車險條款費率切換工作。很快，北京、河北、山西、遼寧等18個省市開展商業車險改革相關工作。上半年底，車險費率市場化改革終于在全國全面鋪開。　　一位不愿透露姓名的財險公司精算部人士此前在接受新金融觀察記者采訪時說，上次失敗的原因在于監管部門無法掌握關于費率浮動因子的準確數據，各家公司自主開發的費率體系不符合市場的實際情況，導致出現虧損。吸取了上次改革的教訓，這次改革并沒有激進地推進，而是進行了充分的技術準備，同時采取分批試點、各司其職的方式。保險行業協會負責擬定商業車險示范條款和保費基準等；財險公司負責自主確定商業車險條款、厘定費率等；監管部門負責加強后端監管、提高前后端聯動，確保市場平穩。　　業內人士表示，這次的改革核心可以用“獎優懲劣”來概括，即優質客戶保費更低，而駕駛習慣不佳、多次報案理賠客戶保費更高。具體來說，此次商業車險改革建立了以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制，給予保險公司商業車險費率厘定更大自主權，讓費率與風險更加匹配。　　從數據上來看，消費者保費支出下降。截至4月末，試點地區車均保費同比下降6.8%；保險覆蓋面擴大，1-4月試點地區商業車險簽單件數同比增長21.7%，投保率達到73.6%，同比提高4.1個百分點；保險保障程度提升，試點地區消費者平均購買的商業三責險責任限額從41.9萬元提高到48.8萬元，提高近7萬元。當然，更重要的是，這次改革還解決了一些車險長期面臨“高保低賠”“無責不賠”等前期輿論集中反映的問題，擴大了對保險消費者的保障范圍。　　警惕價格戰重來　　就在推出費率改革一周年之際，一條保監會發布的消息引起了關注：為加強對商業車險條款費率的管理，責令中國大地財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、華安財產保險股份有限公司、安華農業保險股份有限公司、渤海財產保險股份有限公司和安誠財產保險股份有限公司自6月1日起，在部分地區停止使用現行商業車險條款費率并及時修改。　　通常情況下，試點地區保險公司在開展正式試點之前都會根據之前三年的綜合成本率水平設定一個預期值，并每月向當地保監局報送數據，當監管部門發現實際水平超過預期值的時候就會予以高度關注。這六家企業被暫停車險費改新品的原因正是車險綜合成本率較報批請示及其補正材料中報送的車險預期綜合成本率發生重大偏離。保監會要求這些企業高度重視商業車險產品管理工作，嚴格執行法律法規和保監會有關規定，及時進行全面自查和整改，杜絕類似問題再次出現。　　事實上，保監會已經意識到了保險公司之間的激烈競爭導致了綜合費用率的大幅上升。日前保監會副主席陳文輝在一次車險會議上表示，費率市場化改革以后，行業綜合成本率的結構有所變化。在綜合賠付率下降的同時，綜合費用率上升，說明行業費用競爭有所加劇，行業運營效率仍然不高。　　原本費率改革的初衷是希望保險公司可以通過風險細分和風險管理，而不是簡單的價格折扣和銷售傭金來進行競爭，同時鼓勵保險公司通過產品創新更好地滿足消費者多樣的需求，從而在市場上找到自身的獨特定位。　　但是在當前的情況下，想要實現這一目標比較困難。業內人士認為，由于車輛慢慢成為家庭的必備消費品，車險也會隨之成為印花稅、水電費一樣的必需品，條款費率的影響將會越來越微不足道。這意味著，理賠服務越來越在競爭中起影響作用。