娛樂城推薦規則描述：：當今社會，人們健康觀念逐漸轉變，健康保障、醫療等問題成為社會廣泛關注的熱點話題。而保險業的改革，將會為商業健康保險的發展帶來機遇，瓶頸將有待打破，下面是詳細情況。　　商業健康保險：老年人群“輕易不保”　　2009年正式啟程的“新醫改”已將全民納入基本醫療保障體系，但對于每月需在醫療保健方面支出大筆費用的老年人來說，社會保障程度仍顯不足。　　由于年齡大、出險概率高，保險公司需要以高費率承保中老年人群，保費昂貴不說，體檢等核保程序也相對復雜。尤其在重疾險方面，甚至會出現“保費倒掛”的現象，支付的保費反而高于投保的保額。基于各種考慮，保險公司普遍縮小了承保范圍，將投保年齡限制在65周歲以下，其中養老險、重疾險往往將年齡上限設定為55周歲至60周歲。　　中老年人“買保險難”是不爭的事實，但也有險企做出了嘗試。如泰康人壽針對老年人推出意外醫療險，保障因意外引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，50歲至70歲的老人可投保，最高可續保至75周歲，給付額最高達到8000元。但據了解，中老年保險投放市場后，普遍存在高賠付率和特定程度的道德風險，保險公司由此對這項業務進行了嚴格控制，設有嚴格的體檢和面審程序。引用一位人身險公司銷售經理的話來說，“公司是有在賣，但輕易不保”。　　商業健康保險：護理保險“難在精算”　　今年2月份數據顯示，60歲以上老年人口數量已超2億人次，占總人口數量14.9%。按國際通行規則，我國在2000年已經進入老齡化社會。在我國社會養老、醫療體系不能滿足需求的背景下，養老壓力日漸突出。保險從業人士早已預測，護理服務及相應的長期護理保險將面臨巨大的市場需求。　　作為專門針對老年人因疾病、傷殘等情形需要長期護理而提供的經濟補償方案，老年護理保險在歐美等發達保險市場早有多年實踐經驗，政府也給予有針對性的稅收優惠政策，不僅產品種類多樣，在老年保險中的占比也不小，成為各階層解決老年生活護理、應對未來風險的重要手段。　　反觀國內，考慮到未來人力成本的高昂，多家壽險、健康險公司早已涉足長期護理保險。時至今日，“年輕時投保，年老后享用”的保險消費理念也已根植人心，但該款產品的開發與拓展仍然面臨諸多困境。據了解，該險種多以附加險形式出現，不同程度地存在保費過高、承保條件苛刻等弊端。　　“國內一直缺乏真實、充足的老年人健康數據，也沒有權威機構對老年人護理狀態給予科學地定義和分類，而且長壽風險不可小覷，且很難估量未來幾十年的通脹率變化和利率調整情況，因此難以進行科學的精算。對保險公司來說，最大的困擾就是產品開發及定價問題。”某健康險公司總精算師對筆者稱，加上保險投資乏善可陳，要使護理保險定價貼近消費者心理價位，險企還存在較高的風險性。該精算師建議，應盡快向亞洲老齡化程度較高的國家取經，做專業的數據采集和調研工作，如對老齡化數據、賠付數據等進行調研；針對長期護理保險給予企業、個人以稅前列支、稅收遞延等優惠政策；鑒于大多數消費者對未來可能產生的高昂護理費用知之甚少，需加大相關知識的普及與宣傳工作。　　商業健康保險：醫責險明確“時間表”　　值得欣喜的是，與上述空白及其保障洼地相比較，更具公益性、強制性色彩的，有望以更快的速度普及推廣至全國。　　按照國務院8月27日常務會議明確的意見，要加強醫療責任保險各項工作，爭取到2015年年底前，全國三級公立醫院參保率達到100%，二級公立醫院參保率達到90%以上。這一時間表的明確，將有力推動這項制度普及到全國范圍的三級、二級公立醫院，這對維護醫患雙方合法權益、防范和化解醫患矛盾、引導醫療機構提升風險管理水平將起到積極作用。數據顯示，2013年我國醫療責任保險實現保費收入15.7億元，累計為各級醫療機構提供風險保障242億元，已決賠款達9.65億元。　　保監會政策研究室主任熊志國日前在做客中國政府網在線訪談時表示，除個別地區外，全國已經開展符合當地特點的醫療責任保險試點工作，保監會已經會同衛計委、司法部、財政部等聯合印發《關于加強醫療責任保險工作的意見》，對各級政府及相關部門加強組織領導及宣傳引導、總結推廣各地成功經驗、共同協調配合做好醫療責任保險工作提出了明確要求，并主動協調衛計委推動醫療責任保險納入多地試點的“平安醫院”和醫療風險分擔機制建設。　　慧擇提示：通過以上描述，我們可以得知，目前保險公司有專門針對老年人的保險產品，但輕易不保。此外，護理保險“難在精算”，而醫責險有望得到快速普及，商業健康保險的空白將會得到填充。