百家樂必玩描述：：最近不少朋友在學完了我最新錄制的《手把手教你選保險》線上課程后，發現自己買的保險不幸“掉坑”。　　一位叫童的朋友說，去年剛買了國壽某新的一個分紅險，每年交兩萬，是一個交10年的教育金。他也知道買這份保險是“掉坑”里了。現在馬上要交第二年的保費了，到底現在要不要保留這張保單呢？　　我知道這些朋友心里很矛盾：想退保，覺得退保損失大，繼續買又覺得心有不甘。面對這種情況，究竟要怎么處理？　　退保有損失，這對任何人而言都是難以抉擇，并且需要慎重考慮的事。今天我就跟大家聊清楚這個問題。　　買錯保險了，要不要退保？這個問題確實比較敏感。　　首先，我們都知道“退保有損失”，這是個大前提。“是否要優化保單”這個決策，會牽扯到一個經濟學的原理——決策中要怎樣考慮機會成本和沉沒成本？　　　沉沒成本　　它的意思就是不要為打翻的牛奶去哀傷。也就是說，當我們已經遭受損失，這個損失就叫做已經沉沒的成本。　　考慮沉沒成本對我們未來的科學決策是沒有任何幫助的，只關乎我們情感上接不接受。　　　機會成本　　機會成本是指我們在還沒做出決策前，手里擁有的資源，能否使未來可能有多個選擇機會。　　我們要明白，選擇了A機會，就意味著喪失了B機會。　　我選擇A這個決策，就意味著我們要付出了B決策的機會成本。那么到底要不要選擇A？就要看A的獲益和喪失掉的B， 誰高誰低。　　如果要像經濟學家一樣去做理性的思考，我們就應該忽略沉沒成本，但要去計算機會成本。　　為了方便大家理解這個結論，我們先用生活中的一個例子打比方——　　今天你受網絡熱文的引導，去看了這一部電影。買票進去之后，你忽然發現這個片子奇爛無比。　　這時你到底應該立馬走掉？還是在這里熬兩個小時？此時，不同人的決策，在理性上的選擇是不一樣的。　　決策一　　你現在有另外一個選擇：回學校去聽另外一堂很無聊的課。那么未來的選擇，一是在這里繼續無聊下去，欣賞一下傻白甜；或者是聽連傻白甜都沒有的無聊教授講座。　　你第一時間想犧牲無聊講座，去看爛片。這就要看哪個選擇對自己更有利。這就叫機會成本，這樣的衡量是對的。　　可在這個時候，你又死命想：這張電影票是花了50塊錢買的，現在不看就等于50塊錢虧掉了。事實上你看不看，這50塊錢都是虧掉的了。這就是沉沒成本。　　50塊錢你已經花掉了，如果看完這個電影讓你更惡心，不看心情還好一點，那么你會選擇更惡心還是心情好一點？　　決策二　　同樣，另外一個人面對的選擇是：心儀已久的男神或者女神，突然發微信約你出去逛街，這個時候你該怎么做？　　當然是馬上站起來，毫不猶豫去找男神女神約會。因為你現在繼續看電影，喪失掉的這個機會成本，實在太高了！　　經濟學家這樣思考——　　從這個場景我們看到，無論你做哪種選擇，都不應該考慮已經花了50塊錢電影票這個事實。因為這是沉沒成本，無論你怎么選擇這都是已經無可挽回的損失。　　如果你有更好的選擇，就應該把握，讓自己得到一個更好的收益。各種機會成本如何優先排序，這才是一個經濟學家應該去思考的。　　回到已經購買了一張“掉坑”保單，接下來該怎么辦問題。　　首先，這張“掉坑”保單假設已經交了兩年，現在如果退保不供的話，假設每年交的是一萬塊，現在只能拿回來三千，那我們就損失了一萬七。而這一萬七就是你現在的沉沒成本。　　未來無論繼不繼續供這張保單，你都損失了一萬七。　　大家可能認為，如果我繼續供這張保單，這一萬七就能夠賺回來。　　答案恰恰相反。你繼續供這張保單，這一萬七也已經損失了，因為這是這張保單本身特定的架構。　　你能夠把握的，是能退回的三千塊錢和以后每年還能供的一萬塊錢。如果你選擇不退保，只不過意味著是你選擇把現在能退回來的三千元和未來每年繼續供的一萬元資源，繼續放在這張保單里。　　那么我們來算算，這張保單未來帶給你的收益是多高。假定收益2%，那么就是2%。也就是如果你把這筆資源放在了別的地方，那么意味著你的機會成本就是2%的收益。　　我們的收益不僅僅只是看賬面的投資回報。還有我們需要的充足保障也是收益。　　這時候如果你把這筆資源拿出來，放到另外一種選擇上，可以讓自己的保額增加十倍，讓自己的家庭完全按照性價比高、保障又充足，還能保障當下原則配置，這就是我得到的另外一個收益。　　也就是說，如果你不把這筆資源配到另外這個選擇，繼續堅守2%的收益，那你損失掉的，可能是更大的收益。在此你就該自己來衡量，守住這個成本到底劃不劃算。　　當然衡量成本劃不劃算是挺困難的，它取決于我們自己的價值觀。價值觀建立起來了，還必須能夠科學地評判出來。　　是不是所有的保險都要進行保單優化呢？　　不是。　　比如說在上個世紀90年代早期，有一些固定收益或者略帶分紅的產品，是按固定收益每年8%設計的，到今天它依然維持這種高的固定收益，這種保單當然不要退了。　　因為如果退了這張保單，就意味著你將損失掉的機會成本——每年8%的收益，而且是無風險的。　　這也使得很多現在保險公司，都成立專門的部門來鼓搗大家退這樣的保單，因為這類保單已成為保險公司巨大的負擔，作為這類保單的持有人當然不應該退。　　但有另外一些保單，是隨著降息之后才發展起來的，又通過分紅把收益變得不固定了。今天這些保單的評估，它的機會成本可能就是另外一種評估。　　原理通了，價值觀也逐步健康了，評估保單機會成本到底劃不劃算，仍然不是一個容易的事情。　　所以，在退保這個問題上，建議大家做決定時絕對不能草率。　　：杜琰 SF007