線上歐博百家樂描述：：雖然很久以前就傳出國家將推出制度，但是截至目前，存款保險制度仍然沒有退出，那么在存款制度還未推出前，我國銀行該如何防范風險呢？ 　　在存款保險制度仍未出籠的大背景下，近一段時間，中國國內對民營銀行的呼喚浪潮卻一浪高過一浪，有關名額下發的傳聞也逐漸增多，似乎民營銀行的成立已“萬事俱備，只欠牌照”。 　　對于中國的民營銀行來說，存款保險制度這項需要頂層設計的“防火墻”能否復制國際成功模式，仍是一個亟須各方相互妥協的系統工程。 　　國際存款協會的統計顯示，目前已有111個國家(地區)建立了存款保險制度，而金融穩定理事會的24個成員國(地區)中，絕大多數都已建立存款保險制度，缺席者是南非、沙特阿拉伯和中國。 　　“美國倒了上百家銀行，沒有一家出現擠提。如果沒有存款保險制度，美國這次肯定不會這么消停。”國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧對《企業觀察報》媒體人表示，存款保險制度肯定將會推行，但也不會完全照搬西方。 　　存款保險制了有效防范銀行風險 　　民營銀行不同于國有銀行，后者有國家信用作為依托，民營銀行的開放，要最主要的反而不是推出什么樣的金融服務，而是風險兜底的問題。 　　宋泓均表示，盡管民營資本辦銀行，資質、支付能力、管理能力都很重要，怎樣抵御風險、防止破產仍是第一要務。 　　監管層的顧慮在于必須考慮民營銀行進入后金融體系的健康運轉，把風險盡量降到最低，而不是出了問題由國家兜著。人民銀行研究員、著名金融學者宋泓均博士告訴媒體人，一些金融機構與地下錢莊、不法分子勾結，參與洗錢的勾當，一些金融機構掛羊頭賣狗肉。 　　在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，解除監管層疑慮的最好武器就是存款保險。面對業界普遍擔心的“民營資本不懂銀行、搞關聯交易、辦不好銀行卷錢外逃”等風險，郭田勇向媒體人表示：“這些問題都是可以克服的。但首先要存款保險等配套制度迅速跟上，才能確保隔離民營銀行的經營風險。” 　　“改善金融競爭生態、扶持小微企業、增加金融服務的競爭性供給”，盡管民營銀行看上去很美，卻不得不面對“信譽不高、難以吸儲”等現實的尷尬。 　　由于對儲戶利益的保障能力較弱，民營銀行對儲戶的吸引力必然大打折扣。為進一步發展，民營銀行可能通過提高存款利率方式與國有銀行競爭，但這就產生另一個問題，如果不提高貸款利率，其利潤空間就會被壓縮。 　　當然，提高貸款利率的結果必然會趕跑一部分客戶。貸款難時，民營銀行對中小企業或許有吸引力，等到貸款相對容易時，民營銀行的競爭劣勢就會凸顯。這時，信用等級更低的小企業可能就成為重要客戶，隨之而來的風險也更大。在這種情況下，民營銀行壞賬發生的概率就會大幅提高。 　　“金融危機的影子已經很明顯，現在更應該出于公心把“防火墻”方案設計得更萬全。”對于存款保險制度的制定，一位接近央行和銀監會的學者如此表態。 　　推出存款保險制會面臨哪些挑戰 　　存款保險是防火墻，但不是解決金融風險的靈丹妙藥，更不是風險終結者。 　　對民營銀行的建立及發展起重要作用的存款保險，如果實施，短期內必將對民營銀行造成沖擊。存款保險所遇到的障礙和沖突，對于存款保險制度未來能否順利出臺意義重大。 　　“該制度長期來看有利于銀行業的規范發展，但短期內銀行多繳納的保險金或將給其帶來一定財務壓力，同時一些小型金融機構也將面臨資本充足率不足的問題。”光大證券此前發布的一份投資報告指出。 　　在北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐看來，存款保險將會為中小銀行帶來兩方面的沖擊。一方面，由于需要繳納存款保險的保費，這將使得銀行運營成本增加。由于中小銀行風險較大，需要繳納更高的保費，受影響力度更大。另一方面，由于中小銀行抗風險能力弱于大型商業銀行，出于對償付能力風險的考量，民眾更愿意將錢放在大型銀行，這將對中小銀行的存款業務構成壓力。 　　還有一個更為現實的問題，國有大銀行可能不愿意加入存款保險制度。因為他們認為，存款保險需要付出多余的成本，保障效果遠不及國家信用。 　　對此，郭田勇分析稱，如果只有中小銀行加入存款保險而大銀行不加入，可能會出現中小銀行因為經營成本比大銀行高，從而冒險做更高收入的業務，從而彌補損失。 　　存款保險背后隱藏著自身難以克服的漏洞，如果不加控制，本性逐利的民營資本對這些漏洞自然不會放過，產生巨大的道德風險等問題也在所難免。 　　郭田勇表示，存款保險制度本身存在著道德風險，因為一旦意識到經營危機，存款會出手挽救。保險機制的“監管寬容”，一方面使存款人對銀行經營狀況的關注度下降;另一方面對參與存款保險的銀行提供了過度冒險激勵，從而使得銀行在缺乏有力監管的條件下，從事超出自身能力范圍的高風險業務，進而導致危機的發生。 　　“存款保險制度的另一風險來自銀行的‘逆向選擇’。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向媒體人表示，“由于有了存款保險作依賴，客觀上會刺激銀行承受更多的風險。鼓勵銀行，使其敢于在業務活動中冒更大的風險，這無疑會給整個金融體系注入不穩定因素，與建立存款保險制度降低風險的初衷背道而馳。” 　　“當然，觸犯這些風險，最終會害人害己，對銀行來說，也不可持續。”中國國際金融學會副會長吳念魯向媒體人表示。 　　很多人認為我國可以借鑒西方存款保險制度 　　對于民營銀行的呼之欲出，存款保險制度在此時可能再度加速，業內人士普遍認為原因是美國存款保險制度在這次金融危機中被證明是有效的。 　　2008年，美國聯邦存款保險公司連續出臺多項臨時性措施，還先后救助、處置了超過22家大型金融機構，包括向花旗銀行的不良資產池提供擔保和處置華盛頓互惠銀行。 　　在美國，與監管當局平起平坐的存款保險公司，甚至有權在銀行資本充足率低于2%時下令關閉。而功能最為齊全的聯邦存款保險公司被認為是世界上最成功的模式。 　　因此，中國的存款保險制度，借鑒國外成熟的金融體制，是化解中國金融風險的一劑良藥。但是，最早倡議在中國建立存款保險制度的人士之一魏加寧回憶，目前，中國實行存款保險制度的最大障礙來自四大國有銀行和監管層。 　　當前，在成為像美國的聯邦存款保險公司那么大而強勢的機構之前，中國的存款保險公司不是依附于央行，就是依附于銀監會，人民銀行和銀監會本身已經有這么大的溝通成本，再加上第三方機構，溝通協調難度將更大。 　　但是，無論面臨多大的困難，存款保險之路還得繼續走下去。 　　“銀行是經營風險的機構，一定要把風險控制在可接受的范圍內。此外，民營銀行一定要建立完善、規范的公司治理結構，有一個好的經營管理團隊。”吳念魯坦言。 　　防范銀行風險不僅僅只有存款保險制度 　　在存款保險制度未正式出臺之前，如何防范銀行風險，北京大學中國經濟研究中心兼職教授、原長城金融研究所所長徐滇慶在擬出的十二條民營銀行治理規范建議中提到，“在治理結構中，要特別強調防范股東企業的關聯貸款”。而在風險防范部分，特別要股東在申請時就闡明一旦出現較高的不良貸款應如何處置，以及設立相關的退出機制。 　　當然，規范的公司治理結構之外，民營銀行還要引入現代化銀行運行模式，確保銀行資金安全、股東結構合理、內部管理科學，并接受社會和股東的監督。此外，如何在風險可控的前提下，改變當前銀行業過度依靠存貸業務的現狀，進一步加強產品創新和服務水平，是當前民營銀行發展中面臨的一個核心問題。 　　“此外，經營理念、資產結構也很重要。不過，最重要的是提高綜合實力和核心競爭力，辯證處理好流動性、安全性和盈利性三者之間的關系，使銀行未來可持續發展。”吳念魯建議。 　　慧擇提示：不管是推出存款保險制度還是采取其他措施，其主要目的當然是降低銀行風險，使更多的群眾安心的把錢放在銀行里，所以說，只要根據這個目的，及時采取其他措施又有何不可呢？