娛樂城推薦經驗描述：：隨著中國經濟的快速發展，中國的富豪也在快速增加著，富豪資產上億，在傳承遺產上可就犯了難，其實要解決遺產傳承，最好的辦法就是購買壽險。 　　有一位老年富豪準備分配財產，他有兩個兒女，資產主要是古董、藝術品。他有點犯難，雖然可以將古董拍賣，再將現金平分給兒女，但視古董為傳家寶的他，非常舍不得。最后，富豪的保險顧問建議拿出一定現金購買大額壽險產品，保額與古董、藝術品的估價接近，再給子女各自選擇。 　　友邦保險中國首席市場官張曉宇用這個實例來告訴高凈值人士，大額壽險產品在實現財富傳承方面具有一定優勢。近日，與渣打中國合作推出了一款終身壽險，最低保額為1200萬元，提供躉交、5年、10年、15年的交費方式。 　　渣打中國個人銀行和優先及國際銀行總經理黃忠威認為，這款產品主要針對高凈值人士的財富傳承需求，產品設計中，渣打經調研后，在產品特性、增值服務兩方面給出相應意見。 　　不過，今年以來，國內金融機構相繼推出大額壽險產品、家族信托，未來渣打、友邦將面臨越來越激烈的市場競爭。 　　友邦壽險產品的優勢 　　這款產品從設計到面世耗時一年多。早在2012年8月，友邦保險就在中國區成立高凈值業務部，職責除設計產品外，還包括挑選合作銀行、提供增值服務等。 　　高凈值人群究竟需要哪類保險產品?渣打中國個人銀行部銀保業務總監馮博表示，渣打中國向50多位高凈值客戶做調研，將客戶分為購買過、沒購買保險產品兩個類型。結果發現，銀行在財富保障、退休養老、子女教育、健康保障四個方面的保險產品線，基本符合他們的需求，唯一缺少財富傳承類產品。 　　推出這種著重于傳承功能的大額保險產品，銀行有兩方面挑戰，一是因為保額大，所以有實力購買的客戶數量必須足夠,且能對客戶做完善的資質審核;二是對銀行銷售流程管理、理財經理的資質要求較高。 　　調研發現，高凈值客戶主要希望在產品特性、增值服務兩大方面有所突破。首先，富裕人群不太在意保險產品帶來多大收益，而更關注其財富傳承功能;其次在領取比例、時間方面，關注如何實現精準傳到下一代;再者，高凈值人群多為企業主，會有臨時的緊急流動性需求，保單貸款比例越高越受青睞;此外，增值服務方面應重點提供法律咨詢、高端家庭體檢服務等。 　　張曉宇說，正是基于滿足雙方共同確定的高凈值客戶群的定位和特定需求，設計了這一款終身壽險。比如，市面上比例一般在70%，該產品則提高至90%。 　　除外責任設計方面也是如此，無論國內外，壽險產品一般都包括故意傷害、自殺、戰爭、犯罪行為等7條除外責任。不少高凈值人士則反映，經營海外生意會不時前往政局、治安不太穩定的國家、地區，所以面臨戰爭、恐怖主義等風險。 　　為滿足高凈值人士的特別需求，這款產品僅有投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;合同成立二年內被保險人自殺三項責任免除條款。 　　友邦壽險的費率是多少 　　除補足高凈值人士整體上的保險需求外，如何實現量身定制，是渣打銀行考慮的重點。 　　目前，在財富保障等四種高凈值人士的保險需求方面，渣打銀行都有相應產品供應，比如財富保障通過投連險、萬能險賬戶實現。友邦保險是主要的產品供應商，雙方合作始于2010年，現有10款產品在8個城市的渣打銀行網點銷售。 　　產品量身定做的個性化特點從結構設計、銷售兩個方面體現。首先在定價上采用6種費率，費率結構區分吸煙、非吸煙人群，并按照被保險人的健康情況設置三檔費率：標準、優享及尊享費率。 　　張曉宇表示，6級費率、90%的借款比例，都是借鑒友邦在海外市場的經驗，對于健康情況良好的投資者，可用較低的費率獲得更高的杠桿效果。而國內的產品大多采用統一費率。 　　除定價，這類針對高凈值人群的產品，未來還可在合規的前提下，探索交費、領取方式上的更多靈活性。在國外市場往往通過可變年金或綜合保險計劃來實現。 　　再者，通常保險產品設計在現金流要求與高保障方面，屬于“魚和熊掌不可兼得”，未來還可以探討在產品設計時，在年金產品里綜合投資類、萬能型產品。 　　壽險與家族信托哪個更利于遺產傳承 　　“一旦推行遺產稅，大額保險的市場空間會很大。”張曉宇說，海外很多國家都對使用壽險產品應對遺產稅的方式，在時間、資產比例上進行一定限制，所以高凈值人士應在遺產稅推出前，提早規劃。 　　目前，財產的身后傳承主要有四種方式：遺囑、法定繼承、家族信托和人壽保險產品。在發達國家，家族信托和人壽保險一直為富裕人群所青睞。 　　招行、中行、北京銀行私人銀行部已開始推出家族信托業務，建行也正在準備。平安信托亦已經推出類似業務。認清家族信托與保險的優缺點尤其重要。 　　從海外市場經驗看，家族信托的缺點在于大多數成立后不可撤銷;牽扯稅務、物權、資產認定等眾多法律程序，并且托管費、認證費、律師費不低;杠桿作用并不明顯。張曉宇認為，家族信托要普遍推行還必須具備兩個前提，一是當地的各項法律制度很完善;二是富裕人士的家庭財產與企業資產有很清晰的界限。 　　而通過壽險產品實現傳承，要注意提前規劃，而且不是任何的身體狀況都能購買壽險產品。壽險的法律關系明確清晰;在資產隔離方面，保險金與債權相隔離;此外，一般而言，壽險的身故保險金不在遺產稅應稅項目之列,而且它為支付其他財產的遺產稅提供了必須且充足的現金流。 　　慧擇提示：富豪通過購買壽險不僅可以避免繳納巨額遺產稅，而且在遺產分配上也避免了資產分配不均勻導致的家族矛盾，所以說壽險產品是最好的遺產傳承方法。