經典娛樂城遊戲描述：：隨著近年來銀保合作的不斷加強，越來越多的縣級金融機構，縣級金融機構業務也成為新的利潤增長點。無疑，這是縣域金融機構擴大經營收入、提升自身競爭實力的必然選擇，但根據筆者的觀察，銀行在辦理保險業務時由于受到內外因和主客觀等因素的影響，在業務時給自身一并帶來了新的風險。 　　首先是宣傳風險。保險產品宣傳與廣告不僅關系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產品及其風險的正確認識。在具體實踐中，縣級部分金融機構代理保險產品的宣傳、廣告詞往往存在被夸大的風險，尤其是所謂的“聯合推出”、“銀保理財產品”等，引發購買人對保險產品的誤解，也使金融機構陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。 　　其次是銀保合作風險。金融機構與保險公司的合作往往是通過合作協議來規范各自的權利義務，在合作過程中，如果相關合作協議規定得含糊不清、模棱兩可，特別是對代理人職責與風險的承受、代理產品合規合法等問題把握不準，金融機構就容易陷入與保險公司、投保人之間的糾紛。 　　第三是市場準入風險。根據人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》，代理保險業務屬于審批制的中間業務品種，金融機構代理保險業務需要經過銀行業監管機構的批準。同時，保監會頒布的《保險兼業代理管理暫行辦法》也對代理保險業務提出了一些具體要求。但從調查情況看，縣域金融機構尚存在一些保險代理業務未獲得監管部門審批同意的情況，這也使得金融機構代理保險業務面臨風險。 　　第四是產品混同風險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產品的雷同。大部分壽險產品套用銀行存款本金、存期、利息等概念，這種套用使壽險產品與金融機構存款產品極其雷同，容易使客戶混淆保險產品與金融產品的區別。由于產品雷同、客戶認知度不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。 　　第五是不實承諾風險。一些金融機構工作人員的從業素質偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產品時，過于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實的口頭承諾，使得一些客戶誤認為購買的是金融機構的保險產品，出現問題可以找銀行，這些都為金融機構發生保險代理業務糾紛埋下了隱患。 　　究其根本，首先是縣域保險市場與外部監管不相適應。縣域保險市場發展迅速，成為新一輪保險公司爭奪的主要戰場，各保險公司紛紛在縣域設立機構。但從目前的情況看，保險監管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒有設立分支機構，監管力量與保險業快速發展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發展中存在的問題并及時處理。 　　最后是內部控制不力，考核體系有待完善。近年來，受諸多客觀性因素的影響，縣域金融機構受利益驅動致力于發展中間業務，對內部人員效益考核也以中間業務拓展為主，但相應的內控制度有待進一步完善，結果，機構網點工作人員迫于任務和考核壓力，極易誤導投保人做出非理性選擇。 　　此外，銀行要強化與保險公司的合作，提高代理保險業務的綜合效益。一是在合作協議的權利義務安排上，明確各方的權利和責任，充分體現保險公司與金融機構之間的委托代理關系，尤其要明確金融機構僅僅承擔代理人的一般職責，保險產品的自身風險應由保險公司來承擔；二是開展精細化核算，爭取最高的手續費收入比率。 　　慧擇提示：縣域銀行代理保險，如何預防保險銷售誤導行為，筆者認為，金融機構要規范化操作。金融機構要致力于提高客戶的認知水平和自身的服務水平。讓客戶明了金融機構銷售的保險產品是保險公司的產品，并對該保險產品的收益與風險有一個正確的認識。