百家樂實戰經驗描述：：近期，聯合信美人壽相互保險社（下稱“信美相互”）推出一款相互保險產品“相互保”，一經推出便引起業界眾多關注，上線9天用戶便突破千萬。　　然而11月27日，螞蟻金服一則公告，再度引發熱議。公告稱，27日中午12點起，“相互保”將升級為“相互寶”。這一字之差背后到底隱藏什么玄機？支付寶頁面“相互保”轉型公告　　由保險產品變為網絡互助計劃　　螞蟻金服公告稱，“近期，我們接到合作伙伴信美相互通知，監管部門約談并指出其涉嫌違規，所以信美人壽不能以‘相互保大病互助計劃\\’的名義繼續銷售《信美人壽相互保險相互保團體重癥疾病保險》。”新的“相互寶”是一款基于互聯網的互助計劃，背后不再對接《信美人壽相互保險相互保團體重癥疾病保險》。　　螞蟻金服表示，原來的“相互保”由保險公司信美相互承保，相關保障由信美相互和螞蟻金服共同提供，而新的“相互寶”則是由螞蟻金服獨立運營的網絡互助計劃。新“相互寶”中，互助申請案件的核查工作將由螞蟻金服來負責，螞蟻金服會委托給專業的第三方公估機構調查處理。　　此外，在2018年12月31日之前加入“相互寶”的用戶，不管是從”相互保”升級過來，還是新加入，在2019年1月31日之前涉及的費用分攤都將由螞蟻金服承擔，用戶無需出錢。　　對于退出“相互保”的運營，信美相互在11月27日也發布公開信表示，9月6日，信美相互向監管部門報備《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，10月16日該產品以“相互保大病互助計劃”形式在支付寶平臺上線。在此期間，監管部門約談信美相互，并對這款團體重疾保險產品的業務開展情況進行現場檢查，認為其涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題；監管部門要求信美相互不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。　　根據監管部門要求，自2018年11月27日12：00起，《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》不再對接“相互保”。“相互保”變“相互寶”后的變與不變　　“相互寶”或涉嫌違規　　螞蟻金服公告指出，新的“相互寶”對服務進行了三點優化：一是每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔；二是管理費將從原來的10%下降到8%；三是未來如果相互寶的參與人數低于330萬，計劃也不會立刻解散，會繼續為用戶提供一年的大病保障。　　對此，業內人士指出，“螞蟻金服全面接盤原‘相互保\\’，并承諾分攤上限188元，超過部分螞蟻金服全部承擔，涉嫌變相兜底，這也意味著可能涉嫌‘以網絡互助計劃形式非法從事保險業務\\’。”　　此前2016年12月，原保監會曾發布《中國保監會關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》。　　通知指出，當前，互聯網上出現一些意外事故、重大疾病等網絡互助計劃，少數也涉及車輛風險及家庭財產風險等領域。推出這些網絡互助計劃的互聯網平臺多注冊為互聯網公司或科技公司，以互聯網為主要渠道，以互助計劃等名義向公眾收取費用、招募會員。如果會員發生約定的意外事故、重大疾病等風險事件，再向會員分攤或募集互助金。　　通知強調，網絡互助平臺不得以任何形式承諾風險保障責任或誘導消費者產生保障賠付預期，不得以任何形式承諾足額賠付，不得使用過往互助案例進行宣傳和營銷，不得使用任何可能誘導消費者產生保障預期的宣傳手段，不得使用“保障”“保證”等字眼；明確平臺性質，在平臺官方網站、微信公眾號的首頁向公眾聲明“互助計劃不是保險”、“加入互助計劃是單向的捐贈或捐助行為，不能預期獲得確定的風險保障”；與保險產品劃清界線；妥善處理存量業務；不得以保險費名義向社會公眾收取資金或非法建立資金池。　　“如果新方案‘相互寶\\’通過銀保監會溝通認可同意的，那應該在原則上對所有互助平臺一視同仁。升級后的‘相互寶\\’明顯涉及2016年銀保監會通知文件，可能涉嫌‘以網絡互助計劃形式非法從事保險業務\\’。”上述業內人士指出。　　另外，他表示，設置188元的分攤上限，沒有實質意義。“從幾家大的互助平臺多年運營來說，基本都沒有超過100元。”　　原“相互保”保險合同仍生效　　“相互保”變更“相互寶”這一消息發布后，輿論一石激起千層浪，有從業人員指出，升級到“相互寶”后，原“相互保”用戶已經購買了一份團體險的保險合同，原保險合同是否還有效？另外，有網友提出，變更后的“相互寶”該由什么部門監管？“相互保”升級為“相互寶”階段，該怎么如何分攤費用？188元的費用是不是包含了8%的管理費？原“相互保”的保險憑證　　針對上述問題，鳳凰網WEMONEY聯系了信美相互和螞蟻金服。信美相互回應稱：“原來的保險合同依然有效，原有‘相互保\\’的用戶權益及保障不變，我們會和螞蟻金服一起，按照保險合同如約履行保險責任，全力保護消費者的合法權益。”　　關于費用問題，螞蟻金服稱，188元的費用包含了8%的管理費。升級階段費用分攤方面，選擇升級和新加入到“相互寶”中的用戶，共同參與分攤。在2018年12月31日之前加入“相互寶”的用戶，不管是從“相互保”升級過來，還是新加入，在2019年1月31日之前涉及的費用分攤都將由螞蟻金服承擔，用戶無需出錢。沒有選擇升級的用戶，會停留在原計劃中參與分攤。此外，“相互保”從10月16日上線至今，目前有10位用戶發起了互助申請，但未提交相關資料，信美相互會繼續參與這10例申請的調查核實工作。　　對于由誰監管的問題，上述業內人士指出，如果只是互助計劃，不歸銀保監會監管，但是設置188元的分攤上限，變相兜底，就涉嫌“以網絡互助計劃形式非法從事保險業務”該歸銀保監會監管。　　有行業觀察人士猜測，“相互保”此次轉型為網絡互助計劃，應該是和監管部門協商的結果，但具體協商的內容不得而知。同時，該人士指出，螞蟻金服做網絡互助計劃，或將引起示范效應。　　流量巨頭入局相互保險意義不容忽視　　北京大學教授、北京大數據研究院保險大數據中心主任趙占波認為，“相互保”由保險產品轉型為網絡互助計劃背后，離不開當下金融嚴監管的背景，轉型后的“相互寶”和運行多年的網絡互助平臺抗癌公社形式類似。　　此外，他提出，如果螞蟻金服做網絡互助成功了，像百度、京東、騰訊等互聯網巨頭同樣是做生態圈的，也同樣有流量，有可能會效仿。　　上游財經專家顧問江瀚指出，從整體的業務發展角度來說，網絡互助計劃或者是大病眾籌的形式，游離于監管之外，“相互寶”如果要長期發展，以一個金融監管“保險”的形式反而會更有價值。　　螞蟻金服聯合信美相互推出“相互保”，截至目前，用戶已破2千萬，然而，經歷了41天就變身“網絡互助計劃”。而近期，京東也聯合眾惠相互保險社也推出“京東互保”，但是上線僅一天就悄然下架，目前已有2000余名用戶加入該計劃。京東方面回應稱，此前上線僅為灰度測試，將對京東互保進行用戶體驗升級后再擇期推出，并表示，已購買成功的用戶保單不受影響。　　有相互保從業人士指出，螞蟻金服和京東等互聯網巨頭紛紛入局“相互保險”和“網絡互助計劃”，背后主要看中健康保險的大市場和大數據的價值，互聯網巨頭們有充足的資金、流量和技術優勢，如果獲取到了足夠的保險用戶，必然會帶來保險市場的利益重新分配。　　江瀚也提出，流量巨頭入局意義不容忽視。“相互保模式的成功在于徹底改寫了保險公司的商業格局，保險公司由需要承擔責任的一方，變成了中間提供服務的服務商，這些參保的人群當中出現了多少問題，就從里面一千多萬的參保人群當中收多少費用，這對于保險來說徹底拋棄了原先的風險問題，從而也就不需要高收費來作為自己風險的補償了，這對于保險公司乃至于中國保險產業來說有可能帶來一場巨大的產業進化。從產業發展的角度來說，相互保用一個簡單的方式徹底激活甚至改寫產品，即使這個產品不一定賺錢，也對產業發展有著非常積極的重要意義。”　　本文首發于微信公眾號：WEMONEY。文章內容屬作者個人觀點，不代表贏家財富網立場。投資者據此操作，風險請自擔。