百家樂翻倍式投注描述：：車險改革試點成功落地 科技發展助力高質量轉型　　來源：金融時報　　本報見習記者王笑　　自8月1日起實施的車險新規已一月有余，根據《中國銀保監會辦公廳關于商業車險費率監管有關要求的通知》，今后各財險公司在報送各地區(不含廣西壯族自治區、陜西省、青海省)商業車險費率方案時,應同時報送手續費的取值范圍和使用規則，其中所指手續費為向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用。　　這意味著，在車險保費不統一上漲的前提下，以往險企可以自己掌控的部分資金將得到限制，降低“返點”金額和可能性。盡管可能讓利給客戶的優惠有所減少，但該項措施的實施可以有效整治因打“價格戰”導致惡性競爭的車險市場，督促各財產險企向高質量發展轉型。而在此次新規實施后，僅有包括人民財產、平安財產等在內的數家財產保險公司，獲批對機動車綜合商業保險條款和費率進行調整。　　銀保監會數據顯示，今年1至7月，財險公司原保險保費收入最多的分別是人保股份、平安財險以及太保財險，占中資產險企業原保險保費收入65%。而前10名財險公司的原保險保費收入在所有中資產險公司中占比高達86.4%，其余55家中資財險企業瓜分剩下為數不多的份額。　　業內人士表示，此次實行“報行合一”新規，將對中小險企產生較大影響。車險市場產品同質化問題嚴重，此前由于中小險企仍可通過較高的“傭金返點”補貼銷售人員及客戶，在車險市場有一定競爭力。新規出臺后，中小財險企業新車手續費最多僅能比一梯隊企業高5%。在相似報價的前提下，大型險企由于品牌信用好、網點多、服務較好而形成市場優勢，客戶更趨向于購買大型險企的產品，這一舉措使中小險企的處境日趨艱難。但通過與高科技公司聯合，中小企業的困境或可得到有效化解。　　科技進步引領產品創新　　新規的出臺意味著，對車險“價格戰”將實施更嚴格的監管。手續費的問題普遍存在且由來已久，趨嚴的監管態勢意在解決這種惡意競爭的“價格戰”問題。在嚴格的監管和競爭加劇的市場環境下，不少中小險企將突圍路徑瞄準了日新月異的高科技產業發展，以期科技創新將為車險市場帶來新生機。　　比如，對于自負風險的車險公司來說，應用提高車險反欺詐效能可以有效緩解出單過程中遇到的風險。車險一直是我國財險業發展的一大動能，數據顯示，今年1至7月份，車險保額已達112.77萬億元，保單量為2.46億件。因機動車的高流動性及車險賠付對象多樣性，導致車險市場風險管控非常復雜。而由于信息不對稱或動機不純故意騙保等原因導致其操作性風險問題更為嚴重。但通過運用大數據可以實現人員技能向系統智能的轉變，從而將風險分類由粗放式管理向細分式轉變，進而實現行業風控聯動，使個人欺詐難以連續犯案。　　另外，中國保險行業協會創新產品評審委員會于近日通過了4家財險公司關于UBI創新產品（汽車里程保險）的申報。通過車輛已有或專門安裝車聯網系統，實時收集實際駕駛時間、地點、里程、加速、減速、轉彎、車燈狀態等駕駛行為數據，加以分析建模，精準地計算風險、設計保險產品、實現產品保費定價。該項產品在國外已實行多年，且運營狀況良好。此次將其本土化，可以看出車險市場改革的決心。在不依靠“費用戰”的前提下，通過產品創新，提升車險自身質效，以降低運營成本，吸引消費者投保。　　青海完成首單自主定價商業車險　　在新規正式實施一個月后，作為車險改革試點省份之一的青海省傳來好消息。9月1日，第一單自主定價的商業車險成功出單。業內人士指出，此前，車險行業定價已經相當透明并且統一，新規的發布不僅在費率上可以依據每單保險的特殊性實行自主調節，更能成為促進車險市場良性競爭的契機。　　根據銀保監會的要求，青海同山西、廣西一起作為試點省份為商業車險費率自主定價探索經驗。此次成功出單一方面意味著公司通過大數據及精準計算模型，將車險費率定價與車型、銷售渠道、駕駛人等信息相結合，“量體裁衣”給出差別化、定制型價格，降低產品同質化概率，提升產品競爭力；另一方面也表明，自此公司將完全自負風險，這包括數據不合理、樣本不齊全、模型不精準等技術型風險以及信息不對稱、人工檢驗不標準等人為風險以及其他市場風險等。　　從整個車險行業看，由于費率自主厘定，市場將發揮充分調控的作用，進而促進產險企業轉型升級，不再一味地打“價格戰”，而是通過產品異質化提高產品服務質量，形成良性循環。　　事實上，自2015年青海啟動商車費改后，青海單均保費較之前下降15%，同時，由于在計算投保費率時引入折舊因子，之前的“高保低賠”情況得到有效緩解，80%以上駕駛習慣較好的車主實現保費降低。專家預計，盡管新規中手續費有所下降，但此次青海省成功出單，將為在全國市場放開后費率市場調控、各財產險企形成良性競爭打下良好的基礎。　　：李鋒