真人百家樂現場描述：：互聯網作為保險銷售渠道的價值尚未實現最大化，最近興起的互聯網保險社區的價值卻已開始顯山露水，被廣大的個體和保險業界所重視。在他們眼里，保險社區就像是“擺渡人”，把尚未接觸過保險的廣大90后年輕人一一“擺渡”至現代人的剛需“保險”面前。 　　反向定制保險產品誕生背后 　　在螞蟻保險社區，2017年7月誕生了行業內首款反向定制的保險產品。所謂反向定制，即由提出需求，然后保險公司根據需求定制相應的個性化產品。 　　中國傳統上年齡較大的人忌諱談保身故的保險，但保民社區的用戶中90后占到一半，他們不僅不忌諱談生死，還對這個問題特別有憂慮感。 　　螞蟻保險社區負責人徐亞輝稱，在保民社區曾有一個當時最熱的帖子，提問天天熬夜了怎么辦，可以買什么保險？ 　　看到這個需求在90后中較具普遍性，徐亞輝主動跟眾安保險提及，能否為用戶量身定制一款不分職業類別并可以保猝死的意外保險，因為目前市場上意外險大多按照職業分類收費，并不保猝死。 　　眾安保險收到這個需求之后，迅速地進行市場調研，做出反饋，并定制這個名為“奮斗無憂”的意外險，不分年齡性別和職業(部分高危職業除外)，意外身故保額高達20萬元，并將猝死納入保障范圍。 　　眾安保險電商事業部總監陳春穎介紹，反向定制產品其實是一種“C2B”，即根據用戶需求進行定制。很快，“奮斗無憂”成為了一個爆款，在支付寶上的轉化率達5%-10%，遠高于其它產品。 　　猝死看似是小概率事件，但在“奮斗無憂”上線后，理賠的案例不少。陳春穎介紹，截至目前，“奮斗無憂”已經進行了數十個理賠，其中猝死的比例高達兩成。 　　反向可能成為行業常態嗎？一位大型保險公司產品部負責人表示，未來反向設計可能成為主流，但要注意的是樣本量足夠大才能代表普遍需求，時間需要積累到一定程度，類似的問題積累到一定量后，才具典型性。 　　不過在眾安保險，反向定制產品已逐漸成為常態。陳春穎介紹，眾安定制了一個準媽媽安胎意外險，也是基于保民社區收集到的客戶需求進行定制。一般的醫療險都是把懷孕的生育相關費用責任除外的，眾安這款產品將保胎安胎的醫療費用保障包含在內。 　　目前，眾安保險已在螞蟻保險平臺推出“熊孩子意外險”等25款產品，這些產品是在保民社區的用戶呼吁之下進行過調整和改進。和其他定制保險的長迭代周期不同，眾安的每次迭代和改版幾乎都在兩周內完成。 　　保民公社畫像 　　徐亞輝介紹，保民公社自2017年8月上線以來，已經有292位專家入駐，每天日活100萬，月活超過500萬。 　　社區里的專家構成一部分是支付寶生活圈里的活躍資深用戶，一部分是保險公司偏向后端的資深專家，也有傳統的保險代理人。 　　社區里最熱的問題主要分三類：一類是我今年25歲該買什么保險，求推薦產品；第二是求分析，已經買了某某產品夠不夠；第三是求普及，保險有多少種之類的。 　　“我們主要靠滿足用戶和專家雙方的需求來刺激活躍度。”徐亞輝說。 　　保險自媒體人劉洋表示：“盡管螞蟻對我們沒有任何補貼，但我的初心是幫助別人和增加自己的曝光量，這兩點在保民社區可以實現。” 　　劉洋在保民社區最受歡迎的專家排行榜上排名第二，他入駐保民社區半年，回答了2500多個問題，獲得5萬多個點贊。 　　輔助用戶的購買決策是對保民社區的第二個定位。徐亞輝介紹，雖然社區里拒絕售賣產品，但對保險銷售仍然有促進，到過保民社區的人和沒到過的人相比，購買率提高了26%。 　　對大型保險公司來說，保民公社意味著什么？一位大型保險公司的人士表示，公司在其他渠道很少有機會能直接跟客戶做交流，保民社區能讓公司知道大家需要什么，關注什么，是一個接近市場的機會。 　　陳春穎表示，盡管以前的產品設計也會基于市場調研進行，但較少直接與用戶溝通，而多根據購買和理賠數據來分析，現在可直接觸達到用戶，也激發了反向定制的進程。 　　陳春穎是目前保民公社排名第一的專家。她表示，現在用戶有問題直接在保民公社找專家，專家回復了之后很多人都可以看到，降低了保險行業的整體溝通成本。 　　太平洋保險創新發展中心總經理魏驕華表示，傳統保險公司和互聯網公司之間的關系分為三個階段，第一個階段是2012年開始的廣告引流階段，主要模式是保險公司付費，互聯網公司提供廣告引流。第二個階段是2016年開始的深度合作，互聯網開始介入保險的銷售轉化。第三個階段則是2018年開始的互補階段，這個階段互聯網公司主要做觸達，保險公司回歸主業做轉化和服務。 　　“互聯網巨頭有流量有場景也有大數據，可以在合適的場景，合適的時間把合適的給合適的人。”魏驕華表示，互聯網的觸達方式是傳統保險公司的短板，太平洋保險目前與阿里和螞蟻金服，騰訊、百度都有這方面的合作。 　　“社區解決了傳統保險公司沒法解決的場景化問題，全周期和缺乏交互頻次及黏度的問題，也能幫客戶解決實際的問題。”魏驕華介紹，太保目前有個幾十人的團隊負責互聯網保險相關事務，也有專業人員進駐螞蟻保險社區。 　　慧擇提示：保險社區催生了首款反向定制保險產品——“奮斗無憂”的意外險，這是根據用戶需求進行定制的，意外身故保額高達20萬元，并將猝死納入保障范圍。