百家樂遊戲大全描述：：導讀： 10月30日，中國保監會發出通知，決定在天津、內蒙古、吉林等12個地區啟動商業車險改革第二批試點，自2016年1月1日起，上述地區停止使用現行商業車險條款、費率。此前，根據保監會《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，車險改革試點于6月1日正式在黑龍江、山東等6個地區啟動。至此，車險改革已擴大到18個地區。 改革路徑一波三折 事實上，費率的改革早在2001年就已經做過嘗試，當年6月，保監會在深圳開展商業車險定價機制改革試點，2003年擴展至廣東乃至全國。這次改革改變了車險費率條款由監管部門統一制定的局面，將定價權限下放給，而公司為了爭奪市場，爭相采取價格戰，導致行業陷入惡性競爭。 2006年4月，保監會緊急出臺《關于進一步加強監管有關問題的通知》，叫停市場化費率，下發統一的A、B、C商業車險條款，限制車險折扣下限。此舉從某種意義上宣告車險市場化嘗試的失敗，行業又回到了基本統一的費率上。這一輪改革未能逃脫“一放就亂、一亂就收、一收就死”的怪圈，2006年車險行業由盈轉虧，并連續四年大幅虧損，累計虧損超過400億元。 為了扭轉困局，地方監管部門重新開始試水商業車險費率浮動方案。2010年1月，北京保險行業協會制定了《2011年度北京地區機動車費率浮動檔次升降方案》，提出費率調整因子包括無賠償優待及上年理賠記錄等幾項因素。同年6月，保監會《深圳地區機動車商業保險費率浮動方案》出臺，列明浮動因子包括個人車輛費率系數等內容。 在兩地均取得良好效應之后，2012年3月，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》，明確逐步建立以市場為導向的車險條款費率形成機制。2015年2月，保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)，標志著車險費率市場化改革的大幕正式拉開。 UBI成未來“風口” 車險費改的核心在于改變車險定價模式。按照《意見》規定，費改目標是以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大公司商業車險費率厘定自主權。 車險費改將“從車價”轉變為“從車從人從用”原則。原有按車輛購置價格定價的費率定價將改為與保險標的風險狀況相互匹配，實現“一車一價”，符合了保險等價有償的基本原則，從經濟學原理上看，可以避免逆向選擇、劣幣驅逐良幣的問題。 具體來看，車險費率形成機制體現在定價基礎的三個基本變量上：純風險保費、附加費用率和浮動因子。基準純風險保費，將從地區、車型、使用年限、使用性質等不同維度確定，其中車型系數將綜合考慮不同車型的零整比、車損險賠付率、出險頻度等風險要素;附加費用率，主要指保險公司的經營管理成本，尤其是渠道費用，由保險公司根據歷史經營情況和對未來費率把控情況進行擬定;浮動系數，主要是根據駕駛員的出險記錄等風險指標來確定。由此，掌握用戶駕駛數據、車型等風險因子的大數據及數據處理分析能力，進行精準合理的風險定價將成為車險市場化改革下的核心資源和能力。從國外的經驗來看，車險費改之后，基于用戶行為數據的保險UBI(Usage Based Insurance)將成為車險行業下一個風口。假定UBI的滲透率在2020年達到25%，UBI將面臨3000億元的市場空間。 未來，車險改革將由試點進一步擴展到全國，并在費率條款浮動因子的確定等方面不斷完善，賦予市場主體更多自主權，把車險產品的定價權交給行業，把產品的選擇權交給消費者，通過辨識風險、自主交易，使市場在資源配置中起決定性作用，從而實現車險市場的帕累托最優。 多數消費者受益 目前，我國機動車保有量2.6億輛，其中汽車1.5億輛，車險改革直接涉及到廣大車主的切身利益。新的費率形成機制將降低大部分消費者的保費，充分保護消費者的利益，提升消費者滿意度。可以說，消費者是車險改革的最大受益者。 消費者將直接享受更多優惠。改革使保費與風險對接，駕駛習慣好、出險頻率低、事故風險小的消費者將得到更多費率折扣。據保監會披露的數據，改革首月，首批試點地區車均保費同比下降9%，約77%的投保人續保保費同比下降，約23%的投保人續保保費同比上升。 消費者將得到更多選擇權。改革將改變過去行業同質化的產品模式，保險公司可根據消費者多樣化的保險需求制定差異化的車險產品，豐富車險產品的市場供給，擴大消費者選擇范圍。首批試點地區新推出的“無法找到第三方特約險”受到消費者的歡迎，已成為投保率最高的附加險之一。 消費者將得到更多保障。改革擴大了主險的保險責任，將現行附加險如倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等承保的風險責任并入主險保險責任;擴大了車損險和三者險、等保險的保險責任，如將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。同時，由于將車輛折舊列入保費計算范圍，“高保低賠”也將成為歷史。 行業影響立竿見影 車險是的第一大。2014年車險近5300億元，占整個產險的七成以上，但行業整體承保虧損12億，全行業65家公司中，除人保、平安、太保老三家財險公司，中小財險公司車險業務共虧損51億。車險改革啟動第一個月，車險綜合成本率94.36%，同比上升1.04個百分點，較前五月下降1.9個百分點。其中，綜合賠付率和綜合費用率分別下降0.69和1.21個百分點。 可見，費改試點對行業的影響立竿見影。根據國際經驗，市場化費改之后，車險的綜合成本率和市場集中度均有所提高。短期來看，車均保費總體趨降，行業競爭加劇、盈利難度加大，中小保險公司的經營進一步承壓。 長期來看，隨著新國十條、險資投資范圍拓寬、等積極信號相繼推出，保險行業政策紅利不斷釋放，再加上我國汽車行業特別是縣域市場、新能源、智能汽車方面依然有較大的空間，可以說，財險行業正處在黃金發展期。車險改革將有利于整個財險行業的良性健康發展，保費收入穩步上升，行業盈利能力改善，保險滲透率提高。 財險公司要不斷提升風險識別、定價和客戶服務能力，通過大力發展UBI，加強大數據在費率厘定、產品設計、理賠等方面的應用，推進差異化、多元化產品創新和精細化定價，提高核心競爭能力，同時節約渠道費用和管理費用，降低綜合成本率，提高盈利能力，從而獲得在改革中脫穎而出的機遇。 協同發展利在社會 長期以來，車險公司由于處于汽車產業鏈后端，在汽車后市場中缺失話語權。在汽車制造業整車利潤趨薄的背景下，大型汽車生產商逐漸向汽車后市場延伸產業鏈，通過授權方式占據主導權，而車險公司則被動地參與到產業鏈分工中，在與汽車經銷商、維修廠商等博弈中處于劣勢。汽車零配件價格和維修成本不透明，支付給中介渠道的手續費高企，利益輸送、欺詐等道德風險的存在，使得車險公司不必要的支出居高不下。 車險改革有利于促進保險行業和汽車行業協同發展，改善財險公司在汽車上下游產業鏈中的地位。新的車險費率機制將零整比納入定價依據，會向前傳導到汽車前端市場，從而有助于打破車險公司在汽車后市場中的被動局面，間接推動汽車生產商提高車輛的安全性和易維修性，促進汽車零配件價格合理回歸。 同時，車險改革還可以引導消費者安全駕駛，降低出險頻率和事故發生率，有助于促進駕駛人更加自覺地遵守交通規則，形成良好的駕駛習慣，提高道路交通安全水平，積極發揮財險行業對交通安全、汽車產業鏈發展等方面的社會管理功能。