百家樂輸贏心法描述：：他們指出，防范風險要在其未蔓延之前；互聯網保險創新剛剛開始，尚未顛覆現有保險經營模式；保險創新不能搞體內循環，必須服務實體經濟　　■本報記者 冷翠華　　在深化改革政策的推動下，我國已經躋身保險大國之列，到今年年底，我國有望超過日本成為世界第二大保險市場。　　不過，保險業在快速發展的同時，也開始顯現了一些風險點，例如，壽險業中短存續期產品過熱、保險資金收益率下降等。如何更好地實現保險大國向保險強國的轉變？如何處理好規范與創新的關系？11月20日，中國保監會三位原副主席李克穆、魏迎寧、周延禮齊聚清華大學五道口金融學院，在金融家大講堂保險專場上分享了他們的精彩觀點。　　　　李克穆：風險蔓延后再規范就很難　　中國保險業實現快速發展，持續的創新舉措功不可沒。李克穆表示，近年來，保監會以保險產品價格形成機制、資金運用管理體制、市場準入退出機制為著力點，推動市場化改革，強化了保險機構經營自主權，激發了行業發展的內生動力，初步建成了市場發揮絕對性作用的現代保險市場體系。　　據他介紹，在險資運用方面，截至今年10月底，保險機構累計發起設立各類債權、股權和項目支持計劃600多項，合計備案注冊規模1.57萬億元，體現了險資運用的一些新變化。　　但他同時強調，金融創新一旦出了問題將帶來毀滅性的后果。在李克穆看來，在我國保險業快速發展過程中出現了一些問題。例如，個別保險產品違背了保險的基本原理，帶有博彩性質；費率厘定不合理，混淆了創新的邊界；部分產品信息披露不充分，存在了弱化保險產品的性質等。　　“要找到問題的源頭，把風險消滅在它爆發出來之前。因為保險業的風險一旦蔓延開，再去制止風險、規范發展，困難就很多。”李克穆表示。　　他強調要準確把握保險創新的方向，以服務國家供給側結構性改革為著力點，創新保險產品和服務；以新科技、新技術為手段，創新保險的商業模式；同時，以監管創新為引領，推進保險創新規范發展。　　　　魏迎寧：互聯網保險尚未顛覆現有模式　　數據顯示，我國保險業務收入2015年達2.43萬億元，最近10年平均增速約17%，保險業總資產2015年達到了12.36萬億元，最近10年平均增速超過20%。魏迎寧表示，過往成績顯著，并且今年我國保險業有望成為世界第二大保險市場。不過，從我國保險業的深度和密度來看，距離保險強國的目標仍有不小差距。　　他認為，我國保險業面臨巨大的發展機遇，從人均GDP來看，我國正處于快速增長時期。國際經驗表明，人均GDP在5000美元到10000美元之間時是保險業快速增長時期，我國目前正好處在這一時期。同時，從市場需求和政策支持來看，保險實現大發展都具備良好的條件。　　隨著互聯網技術的發展，互聯網保險近年也實現了大發展。數據顯示，2015年，我國互聯網保險保費收入2233.96億元，同比增長160％。不過，魏迎寧認為，互聯網保險的創新才剛開始，到目前為止，互聯網保險其實并沒有顛覆現有的保險經營模式。“對于將來有可能顛覆現有模式的技術，我認為其中一個應該是區塊鏈的應用，這有可能會顛覆現存的保險經營模式。”他表示。　　在他看來，互聯網保險創新可以歸納為四個方面：營銷渠道創新、產品創新、商業模式創新和服務創新。在這些大方向下，有許多可以去創新發展的工作。　　　　周延禮：保險的信用要靠“賠”出來　　在當前深化保險業供給側結構性改革的背景下，保險業應當如何創新？如何規范發展？周延禮指出，要防止體內循環，必須要服務實體經濟的發展。　　他強調，互聯網要服務于實體經濟，搞金融體內的循環有百害而無一利。同時，供給側結構性改革是保險業持續健康發展的迫切需要。今年前三季度，保險業原保險保費同比增長32.18%，壽險業增速尤為明顯。“保費增長過快也帶來風險，如何管理好保費，把資金運營好，這是一個很重要的課題。”周延禮強調，關鍵是要提高保險的保障能力和水平，如果達不到這個目標，就失去保險存在的價值。　　對于保險業如何服務實體經濟，周延禮給出了他的觀點：第一，要構筑民生保障網；第二，要做好農業保險工作；第三，要做好責任保險。　　“保險的信用從何而來呢？說白一點，大多數信用就是‘賠\\’出來的。”周延禮強調，除了運用保險資金發行債權、股權、項目支持計劃之外，更主要的是要讓保險的功能發揮作用。他表示，在面對重大自然災害時，與保險強國相比，我國保險業的賠付比例還很低，保障功能體現得不夠。　　他表示，做好保險市場供求矛盾的處理，需要一個整體方案和頂層設計。比如，在供給側方面，壽險業主要依靠分紅型和其他投資型產品占據市場，經濟保障和長期優勢難以顯現，這些問題都需要進行具體分析和風險防范。