必勝百家樂心得描述：：【記者 李畫】國務院總理李克強近日主持召開國務院常務會議，部署深入推進醫養結合發展，更好滿足老年人健康和養老需求。要求發展醫養保險，增加老年人可選擇的商業保險品種，并加快推進長期護理保險試點。 　　事實上，目前老年人可選擇的保險產品不在少數，可供60歲以上老年人購買的產品涵蓋了年金保險、人壽保險、健康保險和意外傷害保險等多個領域。據此前媒體統計，人身險排名靠前的6家公司在售的可供60歲及以上老年人群投保的保險產品合計就超過了600款。此外，保險版“以房養老”的推出，也滿足了某些小眾老年人群的特殊需求。 　　微觀的感受就更直接了。幾年前，記者母親60歲生日前夕，保險業內首款老年人防癌險面世，投保人年齡上限是60歲。為了趕上這趟末班車，在她60歲生日零點之前的1個多小時，記者提前結束出差風塵仆仆地趕到家，走完了投保流程。好險! 　　而如今，保險公司開發的老年人防癌險最高投保年限已經可以達到80歲，還能免體檢!短短幾年，在相關政策的引導下，保險行業積極開發多元化商業養老保險產品，供給端發生了令人欣喜的變化。 　　但是，一邊是保險公司盡力開發產品，一邊是消費者仍然吐槽可買的產品太少。老年人對保險產品的感知度低，不少老年保險產品存在感也很低。原因是什么? 　　在記者看來，造成這種偏差的原因在于，目前能直擊老年人痛點的產品還是很少。對于老年人而言，最大的需求在于醫療和護理。“老年人的健康保障需求主要通過醫療險、重疾險、防癌險等健康險來解決。醫療險解決社保外的醫療費用問題，重疾險、防癌險是給付型，可以彌補收入損失、作為康復療養費用等。長期護理保險也有很強的需求，但是目前市場上有針對性的產品還是太少。”一位保險業資深人士對此直言不諱。 　　對于老年人而言，投保醫療險、重疾險等需要進行健康核保，很多老年人的身體已經不符合條件，所以，投保人數比較少。對比之下，醫療險是一年期、報銷型，保費相對便宜些，而像重疾險這類長期險，又是給付型，根據發病率計算，老年人的保費會很高，有的因年齡太大產生保費倒掛不劃算，因此，投保的人就會更少。 　　對于任何一款保險產品而言，開發的前提是風險可量化，定價是基于行業積累的經驗數據。與普通產品開發相比，老年人商業保險產品開發面臨的最主要困難是醫療數據匱乏，尤其是帶病體、非標體的醫療數據。缺乏充足的定價數據，保險公司承保風險就會走高，開發老年人專屬醫療險和重疾險的意愿和動力偏低。此外，由于老年人身體較為脆弱，很多情況下對事故發生時的狀態難以界定，比較容易引發糾紛。 　　所以，如果按照現有的數據基礎去設計解決醫療痛點的老年人專屬健康保險產品，保險公司要在定價端控制風險，必然是要么產品很貴，要么保障沒有那么全面。 　　如果保險行業想在老年人保險方面突破創新，至少要解決這兩個問題：一是要有足夠的數據支持產品定價，支持建立模型。建議政府加大統籌力度，支持有關部門牽頭協調醫療、衛生、民政等相關部門的資源，從數據上鑿實定價基礎。二是保險公司主動探索合理的風控方式，保證產品的盈利性，畢竟商業保險屬于商業行為，要有發展可持續性。 　　通過商業保險提升老年人保障水平，人民需求迫切并充滿期待，政府開始重視并寄予厚望。相信隨著政府支持力度的加大，保險行業有能力把好事辦好。