百家樂教學描述：：央行已經進行五次降息，但是銀行信用卡賬單分期費用和現金分期費用都沒有下調，某些股份制銀行反而上升，信用卡分期的費率現大多超過15%，這一舉措讓消費者們大為疑惑。　　分期手續費率居高不下　　盡管央行已五次降低存貸款基準利率，但作為與市場利率相關的借款產品費率，信用卡分期手續費率變動卻明顯滯后，甚至不降反升。　　某股份制銀行在8月底發出公告，稱將信用卡自由分期和賬單分期的手續費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續費費率由每期最高0.46%上調至每期1%，而非面對面分期手續費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標準從11月15日起實施。而之前，多家銀行也選擇上調信用卡分期費率。　　目前多數銀行信用卡賬單、單筆分期業務期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選，單月手續費率也是略有差別。以某國有銀行為例，其3期、6期、9期、12期、18期、24期手續費率分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%。而從筆者了解的情況來看，目前多家銀行信用卡分期手續費近一年并沒有降低，銀行對于信用卡分期業務采取的“低息高費”策略下，雖大多免收貸款利率僅僅收取手續費，但12期（一年）分期手續費率在7.32%-8.8%之間，24期（兩年）分期手續費率從14.4%-18.24%不等，較銀行同期貸款利率高出59%-82%。　　其中，“無需任何抵押和擔保，申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢，且最高貸款金額達30萬元人民幣”所需付出的手續費則同樣不菲。以一筆總額為100000元的信用卡現金分期業務為例，按照某股份制銀行信用卡的分期費率，12個月分期的手續費合計支出為100000×0.75%×12=9000元，年化資金成本約為9%。　　但由于目前銀行所收取的手續費是按照刷卡金額的固定比例來計算的，雖然手續費卻不會發生變化，還款的時候銀行資金部分卻會逐漸減少，以12個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度約為8333元，這也意味著最后實際的年化資金成本將遠遠高于9%。事實上，筆者測算發現，在信用卡現金分期手續費年化成資金成本后，費率大多超過15%，可謂“暴利”。而與之相比，曾經“高高在上”的網貸利率亦相形見絀，據網貸之家最新數據，8月網貸行業綜合收益率僅為12.98%，即使加上1.5%左右的平臺費用，也僅為14.48%。　　上半年手續費收入呈兩位數增長　　上半年16家上市銀行，大部分的手續費及傭金凈收入均呈現兩位數增長，整體增速達到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。　　對于信用卡分期費率的居高難下，有業內人士稱，“這是銀行不得已的選擇。”　　該業內人士指出，信用卡賬單分期和現金分期業務與貸款不是同類型業務。其收取的費用屬于手續費，不是貸款利息。與此同時，隨著央行已多次降息，以及存貸款基準利率浮動區間不斷擴大，銀行息差受到擠壓，從而影響銀行整體利潤的增長。而拓展中間業務，以期增加手續費及傭金收入已成為重要途徑。　　不過，在分析人士看來，雖然信用卡分期業務表面上來說收取的是手續費，但實質上銀行與客戶仍然是一種借貸關系，客戶繳納的手續費與貸款利息并無本質上的區別。　　事實上，由于信用卡各類分期業務屬于無抵押無擔保，一直以來所有銀行收取的費用就高于其他類型的貸款。而現金分期也被認為是對銀行而言性價比相當高的業務之一。據iFinD數據，今年上半年，16家上市銀行中，大部分的手續費及傭金凈收入均呈現兩位數增長，整體增速達到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。“不論以何種名目收費，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續費也有下調空間。”上述分析人士表示。　　不容忽視的是，銀行基于獨特市場地位的“強勢要價”亦在面臨挑戰。如螞蟻金服“花唄”，京東“白條”等，不僅能夠實現提前消費，更能進行分期，直接與商業銀行的信用卡分期業務進行競爭。　　筆者梳理發現，以京東白條為例，其費率為每期0.5%-1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費率為6%，比多數信用卡分期要有優勢。此外，雖然目前花唄等平臺分期手續費方面較高，但人性化方面卻更勝一籌，相對于目前大部分信用卡分期手續費在首期一次性收取，互聯網金融平臺則比較靈活，可以按期收取手續費。　　有關人士表示，目前信用卡分期在手續費和應用場景上依然占據有一定優勢，但隨著互聯網金融“分期”業務的完善，其創新能力或將打破傳統信用卡業務的“賣方”壁壘，進而促進傳統信用卡分期業務手續費的松動。　　慧擇提示：信用卡的使用越來越普及，但是每個人也要根據自身的經濟條件選擇要不要辦理信用卡，不要盲目辦理。信用卡分期費率的上升也讓很多“月光族”面臨兩難的境地。