商業保險已經占全部養老基金的60%左右:必勝百家樂策略
必勝百家樂策略描述::隨著我國老齡化程度的增長,養老問題的壓力就變得更加嚴重。為保障國民的利益,我國通過社保和商業養老保險兩大保險來保障人們的基本生活。
商業保險已經占全部養老基金的60%左右
平安人壽重慶分規劃師陳玉琳認為,通過銀行儲蓄來積累養老金存在明顯不足,只能作為養老保險體系中的輔助方式。一方面,銀行儲蓄收益低,無法抵御通貨膨脹。另一方面,儲蓄養老是一個長期計劃,隨意性很大,一不小心就會破壞儲蓄計劃,使自我儲蓄養老計劃中途夭折。
陳玉琳認為,由于商業養老保險是一種帶有一定“強制性”的儲蓄,當保險合同生效后,投保人便要根據合同規定按期交納保費,以維持保單的有效性,直至保單期滿為止。這樣,投保人便能有計劃地把資金積累起來,養成有規律儲蓄的好習慣。若投保人在保險合同約定的保險期間退保,根據不同的保險產品有可能給投保人帶來不同程度的損失。這就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險公司,做到細水長流,源源不斷,保其一生。有效解決了自我儲蓄養老不主動、不自覺,隨意性太大的問題。
此外,保險公司還具有“專家理財”的性質,保險公司有自己的投資機構、投資團隊,預防風險、把握市場機會的能力比普通居民要強得多。
據悉,在美國、加拿大等養老保障完善的發達國家,商業保險已經占全部養老基金的60%左右,完全顛覆了在國內一直居于“補充角色”這一傳統觀念。
商業養老儲備要及早籌劃
以國際經驗來說,如果退休后的養老金替代率大于70%,即可維持退休前現有的生活水平,如果達到60%——70%,即可維持基本生活水平;如果低于50%,則生活水平較退休前會有大幅下降。
去年,荷蘭全球人壽保險集團所做一項調查顯示,約78%的中國受訪者認為,“沒有百萬元難舒適養老”。以60歲退休計算,假設每月家庭開支僅維持在3000元水平,生活20-25年至少需要72-90萬元。如果或活得更長,再加上通貨膨脹的因素,養老費用將輕易超過100萬元。雖對高額的養老費用懷有預期,但90%受訪者卻表示尚未為退休做好足夠的經濟準備。
“在個人養老儲備方面,西方國家大部分人在30歲左右就開始為今后的養老進行儲備和規劃,而這個數字在中國往往要等到45歲之后。”友邦保險專家稱,很多人到那個時候即便有心考慮“退休規劃”,也會因“子女教育”、“子女婚嫁”等問題占據更高的優先度,而讓養老的準備不得不往后推遲。
合眾人壽專家建議,投保商業養老保險可作為養老金缺口的有效補充,因中途退保會損失,使工薪階層能長期堅持儲備養老金,做到專款專用。若選擇具有分紅功能的商業養老險,其增值作用,一定程度上具有抵御通脹風險的作用。當然,保險產品分紅也是不確定的。
值得一提的是,借鑒發達國家經驗,包括中國人壽、中國平安、泰康人壽、合眾人壽等國內商業保險公司近年來紛紛進軍“養老社區”項目。去年4月,泰康人壽推出了我國首款與養老社區相結合的“幸福有約”計劃,可為客戶提供包括居住生活、餐飲、醫療護理、文化娛樂、健身運動等在內的一攬子服務。目前,泰康之家旗下的北京昌平養老社區已經破土動工,計劃2015年正式投入使用。
友邦保險認為,在中國經濟發展和人口老齡化的背景下,養老社區產業化的基礎條件已經具備。但如何健康可持續地發展和運營,是未來保險養老地產項目發展的關鍵。同時,友邦預計,在當前普遍4-2-1的家庭結構下,未來退休可能會很大程度上依賴社區養老服務機構,就是把家庭養老和機構養老的最佳結合點集中在社區:讓老人住在自己家里,在繼續得到家人照顧的同時,由社區的有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務。
而保險公司在設計相關養老產品的時候,可以使產品涵蓋養老財務規劃以及養老服務供給的完整解決方案。比如,將產品的保險利益和社區養老服務銜接,讓客戶可以獲得一定時間數量的社區醫療護理、康復指導、健康咨詢、甚至家政服務等各類針對性地服務。
慧擇提示:社會上一些人認為“有了社保,就沒必要再買商業養老保險了”這種觀念并不正確。商業養老保險在一定程度上,能夠彌補社會保險的不足和擴展,切身保障被投保人的經濟利益和財產增值。