必勝百家樂策略描述：：隨著我國老齡化程度的增長，養老問題的壓力就變得更加嚴重。為保障國民的利益，我國通過社保和商業養老保險兩大保險來保障人們的基本生活。 　　商業保險已經占全部養老基金的60%左右 　　平安人壽重慶分規劃師陳玉琳認為，通過銀行儲蓄來積累養老金存在明顯不足，只能作為養老保險體系中的輔助方式。一方面，銀行儲蓄收益低，無法抵御通貨膨脹。另一方面，儲蓄養老是一個長期計劃，隨意性很大，一不小心就會破壞儲蓄計劃，使自我儲蓄養老計劃中途夭折。 　　陳玉琳認為，由于商業養老保險是一種帶有一定“強制性”的儲蓄，當保險合同生效后，投保人便要根據合同規定按期交納保費，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計劃地把資金積累起來，養成有規律儲蓄的好習慣。若投保人在保險合同約定的保險期間退保，根據不同的保險產品有可能給投保人帶來不同程度的損失。這就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險公司，做到細水長流，源源不斷，保其一生。有效解決了自我儲蓄養老不主動、不自覺，隨意性太大的問題。 　　此外，保險公司還具有“專家理財”的性質，保險公司有自己的投資機構、投資團隊，預防風險、把握市場機會的能力比普通居民要強得多。 　　據悉，在美國、加拿大等養老保障完善的發達國家，商業保險已經占全部養老基金的60%左右，完全顛覆了在國內一直居于“補充角色”這一傳統觀念。 　　商業養老儲備要及早籌劃 　　以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%——70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。 　　去年，荷蘭全球人壽保險集團所做一項調查顯示，約78%的中國受訪者認為，“沒有百萬元難舒適養老”。以60歲退休計算，假設每月家庭開支僅維持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90萬元。如果或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養老費用將輕易超過100萬元。雖對高額的養老費用懷有預期，但90%受訪者卻表示尚未為退休做好足夠的經濟準備。 　　“在個人養老儲備方面，西方國家大部分人在30歲左右就開始為今后的養老進行儲備和規劃，而這個數字在中國往往要等到45歲之后。”友邦保險專家稱，很多人到那個時候即便有心考慮“退休規劃”，也會因“子女教育”、“子女婚嫁”等問題占據更高的優先度，而讓養老的準備不得不往后推遲。 　　合眾人壽專家建議，投保商業養老保險可作為養老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，使工薪階層能長期堅持儲備養老金，做到專款專用。若選擇具有分紅功能的商業養老險，其增值作用，一定程度上具有抵御通脹風險的作用。當然，保險產品分紅也是不確定的。 　　值得一提的是，借鑒發達國家經驗，包括中國人壽、中國平安、泰康人壽、合眾人壽等國內商業保險公司近年來紛紛進軍“養老社區”項目。去年4月，泰康人壽推出了我國首款與養老社區相結合的“幸福有約”計劃，可為客戶提供包括居住生活、餐飲、醫療護理、文化娛樂、健身運動等在內的一攬子服務。目前，泰康之家旗下的北京昌平養老社區已經破土動工，計劃2015年正式投入使用。 　　友邦保險認為，在中國經濟發展和人口老齡化的背景下，養老社區產業化的基礎條件已經具備。但如何健康可持續地發展和運營，是未來保險養老地產項目發展的關鍵。同時，友邦預計，在當前普遍4-2-1的家庭結構下，未來退休可能會很大程度上依賴社區養老服務機構，就是把家庭養老和機構養老的最佳結合點集中在社區：讓老人住在自己家里，在繼續得到家人照顧的同時，由社區的有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務。 　　而保險公司在設計相關養老產品的時候，可以使產品涵蓋養老財務規劃以及養老服務供給的完整解決方案。比如，將產品的保險利益和社區養老服務銜接，讓客戶可以獲得一定時間數量的社區醫療護理、康復指導、健康咨詢、甚至家政服務等各類針對性地服務。 　　慧擇提示：社會上一些人認為“有了社保，就沒必要再買商業養老保險了”這種觀念并不正確。商業養老保險在一定程度上，能夠彌補社會保險的不足和擴展，切身保障被投保人的經濟利益和財產增值。